如下是勤劳的编辑为大家整编的金融实务论文精选4篇，希望能够帮助到大家。
金融管理与实务论文范文 篇一
关键词：金融企业 企业文化 竞争力
优秀的企业文化是提升企业核心竞争力的关键。企业文化是企业的灵魂，具有导向、凝聚、约束、激励、调适和辐射的功能，是保证企业制度与企业经营战略实现的重要思想保障，是企业制度创新与经营战略创新的理念基础，是企业活力的内在源泉，也是企业行为规范的内在约束。
1、我国金融企业企业文化的现状和问题
我国金融企业的企业文化至今仍处于转型升级的起步阶段，各种理论极其零碎。而近年爆发的金融危机也暴露了我国金融企业的很多不足之处，这也要求我们更加重视金融企业文化的建设问题，通过金融企业文化引导、约束、凝聚、激励企业成员，调试矛盾，辐射社会大环境，进而影响整个社会，促进金融企业健康发展。
1.1、金融企业对企业文化重视不够，金融品牌缺乏保护
金融企业对企业文化的重要性认识不足，没有将它作为一项提高企业核心竞争力的重要工作整合到企业战略中，认为企业文化可有可无，只要抓好经营工作就行，致使金融企业都普遍存在短期行为，在企业文化的组织管理方面主动投入少，被动应付多，从而使企业文化传播力度不够，影响了企业文化的建设步伐。
目前金融产品与服务的个性化名称屈指可数，而注册商标更是寥寥无几。据报道，我国申请商标并已获得初审公告的个案已超过123万件。其中，金融服务类仅占500件，这说明我国金融企业的品牌保护意识不强。
1.2、企业文化建设和企业经营管理相分离
金融企业企业文化说到底也就是金融实践的文化，它产生于经营管理实践，又指导经营管理实践。但是事实上，有些企业却把企业文化建设作为某个专门部门的职责，这种想法割裂了企业文化与经营管理的联系，使企业文化建设与经营管理工作变成两条平行线，没有结合自身企业的特点，没有在深层次上挖掘金融企业文化建设的内涵，文化建设与实践相脱节，不仅影响了企业文化建设，也使经营管理工作失去了正确的导向。
1.3、企业文化内容陈旧，产品定位同质化
创新是制度管理的必然要求，如果企业形成了一种与市场经济相适应的企业精神，发展战略及管理理念，就能产生强大的团队向心力和凝聚力，激发员工的积极性和创造性，从而推动企业经济实力持续发展。打造金融品牌的初衷，很大程度上是为了避免产品同质化，可事实上国内金融企业市场定位大同小异。不论金融企业如何定位，最后似乎都只停留在一句口号上，在服务人群、业务提供上并没有本质差别，而在品牌认知上，中国对外资企业的认知度正逐渐上升。
1.4、企业人员的文化素质参差不齐，缺乏企业文化的认同感
金融企业从业人员文化素质，个人品质修养参差不齐，金融企业的员工没能达到“干一行，爱一行”的理想效果，企业人员无法融入企业中，团队就变成一团散沙，企业各部门之间就得不到协调发展，再恶化下去就形成企业内部的恶性竞争，再加上部分金融企业领导者对企业文化建设的错误认识，使企业对员工的教育形式单一且枯燥乏味，不仅没能让员工认同本企业的企业文化，反而还产生了排斥心理，因此企业文化建设亦不容忽视。
2、完善企业文化，提升金融企业竞争力
2.1、建立企业文化理论体系，完善金融企业制度，强调金融企业品牌意识
整合各种金融企业企业文化理论，树立良好的企业形象，积极培育企业文化核心价值理念，建立符合自身企业的企业文化，积极建设金融品牌，重视人才培养，创造客户价值。以上乘质量支撑品牌建设的同时也要培养文化创造力，对金融产品文化进行细化、丰富、美学设计、个性化和民族时尚化的同时要注重文化的创新，构建金融企业文化理论体系，树立金融企业品牌意识。
2.2、将企业的核心价值观与先进的经营管理理论和营销理念相结合
企业要根据自身实际和经营目标等具体情况确定具有自身特色的管理理论，这种理论要体现企业的经营思想，并得到员工和社会的共同认可，形成企业核心价值观，并贯穿于企业经营的始终，可以让人从中获得一种健康向上奋发进取的精神力量，从而激发起全体员工的积极性和创造性。在科学的金融企业价值观的指导下，建立以市场为导向，创新为手段，客户为中心的管理体系以及建立客户满意度和客户忠诚度为主的考核体系，以实现商业可持续发展为目标，改进金融企业管理和服务，进而取得良好的经营业绩。
2.3、增强企业文化创新力度，提升金融企业竞争力
增强企业文化创新力度不仅需要创新人才机制，形成能够吸引、留住并发挥人才潜能的良好企业文化氛围，又要创新竞争机制，在金融产品开发、客户服务等方面进行创新，还要创新教育机制，加强理想信念和法律法规教育，提倡和谐发展，更要创新经营机制，创新金融产品与服务，增强产品和服务的科技含量，缩小与其他金融企业的差距，不断提升自身竞争力。
2.4、建设企业文化，增强员工的企业文化认同感
金融企业文化的核心是价值观，因此金融企业要在企业价值观的指导下制订招聘要求，在招聘过程中选择对本企业文化认同度较高且具有职业道德的人员，对被聘者进行严格的培训和企业文化的传播，同时也应改革用人机制，反对用人唯亲，支持用人唯贤，不断提高员工素质和品味，为客户提供高品质的金融服务。
企业文化在我国的发展虽然仍存在重视不够、内容陈旧、形式单一等一系列相关问题，但随着我国市场经济的不断发展与完善，进行有意识地改革，金融企业将在优秀金融企业文化的指引下，必将走向差异化竞争力的道路，最终求得共赢。
参考文献：
[1]李冬平，白庆祥。文化决定成败――中外企业文化镜鉴案例教程[M].中国经济出版社。2008年
[2]李义奇。国内银行服务管理问题探讨[M].中国市场出版社2008年
[3]陈少峰。企业文化与企业伦理[M].复旦大学出版社。2009年
[4]陈青。浅谈企业文化建设[J].中共山西省直机关党校学报。2012.01
[5]李爱兵。浅谈基层金融企业文化建设的有效途径[J].内蒙古金融研究。2012.06
金融管理与实务论文 篇二
2012年7月7—8日，第四届（2012）金融风险与公司金融国际研讨会在大连理工大学成功召开。这次会议由国家自然基金委、教育部、大连理工大学、中国博士后科学基金会、大连银行股份有限公司、中国交叉科学学会金融量化分析与计算专业委员会主办，大连理工大学管理与经济学部、大连银行博士后科研工作站等单位联合承办，同时得到了泰富资产管理（大连）有限公司、金融人才中心、大连海创投资集团有限公司、经济管理杂志社、《当代经济管理》杂志社、《会计之友》杂志社、东北财经大学出版社等社会各界的鼎力支持。
大连理工大学副校长卢中昌教授、中国博士后科学基金会副秘书长邱春雷、大连市人力资源和社会保障局副局长石情舟、大连市金融工委专职副书记左振平、大连银行常务副行长许文、大连海创投资集团有限公司党委书记张广明、《会计之友》杂志社总编笑雪，以及大会特邀嘉宾、相关单位的代表、知名企业的财务高管等，共计180余名海内外专家、学者出席了本次会议。研讨会开幕式由大连理工大学经济学院院长、组委会主席李延喜教授主持。
本届会议为期两天，主要分为大会主题报告和分组讨论两个环节。邀请了13位国内外专家从基于代表性异质投资者的汇率动态模型、全球信用评级发展趋势及影响与对策、中小企业信贷融资与产业集群作用等金融风险与公司金融方面作了精彩的主题报告。讲授与交流的内容相当广泛，既有理性的宏观探讨，又有具体问题的微观辨析；既有传统课题的另辟蹊径，又有前沿问题的深入发掘。会议的分组讨论环节以金融机构实务、行为金融、财务管理、金融风险管理等为主要议题，讨论内容涉及金融产品风险控制、金融危机的对策研究、宏观经济波动与金融、金融工程等方面，讨论交流过程中既有国内外专家的系统介绍和总结，又有切合中国实际的精要分析。
本次研讨会共收到稿件200余篇，经过严格的匿名评审，最终录用121篇，并评选出9篇优秀论文。
金融管理与实务论文 篇三
【论文关键词】网络金融；传统金融
【论文摘要】网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。
一、网络金融的含义与特性
网络金融是指在因特网上实现的金融活动，它不同于传统的依赖于物质形态存在的金融活动，是存在于虚拟空间的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化。它是信息技术，特别是因特网技术与金融理论、金融管理和金融实务相结合的产物，是适应网络经济和电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。网络金融的内容不仅包括网络银行、网络证券、网络保险、网络支付与结算等网络金融实务，还包括网络金融理论、网络金融管理和网络金融监管等。
网络金融的经济性是指网络金融活动效益显著，投入少而产出高，这是网络经济本身的特点决定的。网络技术应用于金融业后，采用了开放技术而共享软件，极大地降低了金融产品的开发费用和金融系统的维护费用，经营成本较传统金融企业降低许多。网络金融的科技性是指现代信息技术的快速、广泛运用于金融业的实践，并对现代金融业产生深远的影响。信息技术革命带来的信息传递和资源共享突破了原有的时间概念和空间界限，将原来的二维市场变为没有地理约束和空间限制的三维市场。金融电子化、网络化既是现代科技发展的结果，也是金融业“e”化的象征。网络金融的信息性是指网络金融是金融信息收集、整理、加工、传输、反馈的载体，同时也是金融信息化的产物。货币流通、资金清算、股市行情、保险、投资信托等金融信息的产生和变化都直接影响国民经济的发展。网络金融的人为性是指网络金融以人为本。在网络金融活动中，尽管强调网络信息技术的作用，但归根到底起关键作用的还是人。网络技术的制造发明、网络金融的应用、效果的实现都是靠人来完成的，所以，必须强调人在网络金融中的决定性作用。网络金融的创新性，为了满足网络经济条件下客户新的需求，增强其竞争实力，网络金融必须进行业务创新。网络机构的内部管理也必然实行管理创新，走向网络化管理，网络金融机构必须调整其战略管理思想，重视与其它金融机构、信息技术服务站、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，以实现多赢的目的。网络金融条件下，金融监管必然走自由化和国际合作与协调的道路。
二、网络金融与传统金融的比较
网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。传统金融市场的发展及金融理论的成熟是网络金融产生和发展的基础，而网络金融在推动了金融创新的同时，也颠覆了传统金融的运作模式，对传统金融服务提出了挑战。
1、网络金融比传统金融更能吸引客户。首先，互联网打破了金融服务的时间和空间的局限，改变了交易的方式，使在任何时间、任何地点、以任何方式提供全方位的金融服务的成为可能。通过互联网，金融机构还可以联系到更多的交易对象，找到更多的交易机会。网络金融拉近了金融机构与客户的距离。其次互联网动态双向沟通的特性，使动态的交易互动成为可能。一方面，金融机构可以自动即时生成客户信息数据库，通过及时的客户需求分析，有效的细分客户，为顾客提供个性化的服务，同时根据目标客户群的特点制定自身的发展战略；另一方面，客户可以一改在传统金融下被动接受服务的模式，按照自己的需求在互联网上轻松地货比三家，寻找到合适的金融机构和金融服务，而且还可以随时向金融机构反馈意见和建议。再次，互联网加剧了资本和信息的流动速度，为寻找资源最优化配置及动态均衡提供有效途径。通过互联网快速的、分布式的处理，人们能在最短的时间内搜索、传递金融信息，在最短的时间内实现远距离资金的划拨。最后，网络金融发挥信息技术的同时，提供了比传统金融更方便、更快捷、更廉价的服务。
2、网络金融更能满足金融服务提供者的逐利原则。第一，如前面所述，网络金融更能吸引客户，因此可获得更多的销售收入。第二，金融企业利用信息网络技术实现网络金融，可大大降低其经营成本。在网络金融条件下，金融企业无论自有资本是否雄厚，在互联网都是平等的，因此庞大物理网点的优势将消失，金融企业的经营成本将大大降低。利用信息网络技术，金融企业可以改善企业的内部管理，促进企业建立更合理科学的组织机构。另外，信息网络技术促使金融企业重组传统的工作流程，从而进一步提高效率，降低经营成本。
总之，网络金融创新了金融企业的管理模式和组织结构模式，降低了运营成本，提高了金融服务的质量，提高了收入。任何一个以营利为目的的金融服务企业都将被潜在的高额利润驱动，融入并推动网络金融。长远来看，网络金融的重要性将超过传统金融。
三、国内外网络金融发展概况
美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业UnoFirstGroup。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。网络金融已相对成熟、完善、并初具规模；网络金融的服务多元化、全能化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；网络金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的服务；网络金融业的参与主体多样化，除了传统的商业银行外，还有信用卡公司、纯网络银行等。20世纪80年代，中国银行业开始全面使用计算机，金融电子化时代来临。90年代初，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年，中国政府宣布将金卡等一系列“金”字工程作为重要的国民经济信息化工程后，我国金融电子化建设进程加快，并取得了巨大的成就。我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。一个集国家宏观金融管理和监控、金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一体的网络金融体系已经初步形成。90年代中期以来，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步跨入网络金融时代。目前，工、农、中、建四大商业银行都建立了较完善的通信网络系统。中国银行于1996年10月率先开始网络银行服务。2000年6月29日，由中国人民银行牵头，组织国内12家商业银行联合共建的中国金融认证中心全面开通，正式开始对外提供发证服务。我国的网络保险业还处于起步阶段。总体而言，网络硬件条件不错，软件开发方面也有一定发展，但是由于大多数公司经营管理的标准化程度不高，随意性较大，使得应用效率偏低。但少数公司对网络化建设和应用的比较好。1997年11月“中国保险信息网”开始运行，成为中国网络保险发展的里程碑。自1997年以来，网络交易方式在我国券商中得到迅速的推广。1997年3月，“中国华融信托投资公司”湛江营业部推出多媒体公众信息网网上交易系统，揭开了我国网络证券的帷幕。网上银行、网上证券、网上保险、网上理财等网络金融业务渗透到了社会经济生活的各个方面。网络金融的发展逐步成为我国金融业务的主流形态，对我国金融产业的发展方向、现代化水平以及国际竞争力的提高起着决定性作用。
网络金融改变了传统金融机构的结构和运作模式，极大地降低了金融交易成本，提高了金融服务的效率，使金融非中介化加剧，使金融机构的信息获取和传递能力的重要性日益突出。
【参考文献】
［1］黄孝武。网络银行。武汉出版社。
［2］戴建兵。网络金融。河北人民出版社。
金融管理与实务论文 篇四
互联网通过巨大的粘合作用和信息整合作用，不仅实现了信息流在时间和空间上的全面整合，而且实现了对传统行业的深度融合，并正从结构层面推动着经济增长模式转型为“互联网+”模式。“互联网+金融”模式，即建立在互联网基础上的互联网金融，有助于降低交易成本、缩短交易时间、拓展渗透范围、增加参与人数、扩大消费增量和盘活消费存量，全面改变了金融产品和金融服务的传统运营模式、销售渠道和客户消费模式，因而对金融行业产生了多方位的冲击。
目前我国互联网金融发展迅速，主要表现为：（1）第三方支付牌照。从2011年央行发放第一批第三方支付牌照至今，已有270家企业获批第三方支付牌照（其中3家被注销）。2015年我国互联网支付交易规模达到了263 730亿元，同比增长57.4%，预计2017年市场总体交易规模将突破50万亿元。（2）网络借贷。不仅第三方支付发展迅猛，网络借贷也迎来了爆发期。2015年我国网络借贷行业交易规模突破8 000亿元人民币，同比增长248.2%，预计至2019年突破3.7万亿元人民币。（3）网络资管。网络理财市场在余额宝之后，如雨后春笋一样迅速发展。2016年，除了余额宝之外，理财通、平安盈、现金快线、南方现金宝、活期通、百度百赚、添益宝、微财富存钱罐、如意宝登上了十大互联网理财产品排行榜。2015年我国网络资管规模达到17 983亿元，同比增长57.3%，预估2016年将接近2.8万亿元。
互联网金融对我国商业银行的冲击，目前主要显现为分流了银行存款和借贷资金以及银行支付、理财产品的市场份额。那么未来商业银行是被互联网金融颠覆还是与之共生？商业银行实施哪些发展策略才能与互联网金融共生共赢？本文基于我国互联网金融与商业银行的比较优势和发展趋势，对这些问题进行了分析。研究贡献为：（1）区别于长期以来的颠覆还是并存之争，本文将商业银行与互联网金融的未来格局具体化为“基于比较优势的分工与合作，合作为主，竞争为辅，共生共赢”模式。（2）从打造智慧银行、在线综合金融服务平台、一体化品牌体系和金融创新实验区方面，提出了商业银行应对互联网金融冲击的对策。
二、 文献综述
互联网金融冲击商业银行的最终结果，在国内外存在颠覆论（取代）、并存论以及工具论等不同观点。
1. 国外。国外普遍认为互联网金融对金融体系具有不同程度的冲击作用，但对于最终影响结果则有取代论和并存论之争。（1）取代论。互联网金融是不同于传统金融中介和资本市场的第三种金融模式（Manuchehr Shahrokhi，2008），必将取代传统金融中介。（2）并存论。纯粹的互联网金融模式无法取代传统的金融机构与服务（Furst et al.，2002），互联网金融和传统金融是竞争与融合并存关系（De Young，2001）。
2. 国内。国内主要存在颠覆论、并存论与工具？三种观点。（1）颠覆论。谢平等（2012）认为互联网金融区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资，是第三种金融融资模式，将对人类金融模式产生颠覆性影响；吴晓求（2015）将互联网金融定义为第三种金融业态。（2）并存论。王达（2014）认为互联网金融不会颠覆传统金融，而是竞争与融合并存。（3）工具论。陈志武（2014）认为互联网金融只是渠道创新；王国刚等（2015）等认为互联网金融没有改变金融的交易实质，没有改变金融系统功能，只是改变了金融功能的实现方式。当然，互联网金融处于发展初期，评价有待进一步观察（刘士余，2014）。
分析上述文献，发现国内外理论界虽然持有互联网金融与商业银行并存的观点，但是没有深入分析并存模式下的具体结构与关系。本文认为互联网金融的发展会全面触动我国商业银行的支付模式、融资模式、理财模式，但两者既不是有你无我的替代式竞争，也不是彼此独立的并行式共存，而是基于比较优势的分工与合作，合作为主、竞争为辅，在合作中实现共赢，这种共生状态既符合我国金融市场的发展趋势，也更有利于我国金融体系的整体发展。
三、 互联网金融对商业银行的影响
博迪和莫顿（2013）将金融系统按照现代金融功能理论划分为六项功能，即：资源配置；支付结算；风险管理；提供价格信息；储备资源和所有权分割；提供激励机制。其中，资源配置和支付结算是最基础的两大金融功能，主要由商业银行承担，风险管理即财富管理是现代金融最核心的金融功能，与其他三项功能一起分别由商业银行和资本市场承担。目前互联网金融模式主要有第三方支付平台、阿里小贷、众筹融资模式、P2B模式、P2P贷款、余额宝、金融产品销售平台、网商银行等，基本集中在支付、融资、理财等领域。因此，下面重点针对互联网金融对商业银行在支付、融资和理财领域的影响影响和比较优势，具体分析两者未来的关系模式。
1. 支付领域。支付中介是商业银行通过转移账户活期存款，为客户提供代办货币结算、收付、兑换等业务的金融服务，以解决人们在清偿债权债务活动中出现的空间和时间上的不匹配。Fama（1980）认为商业银行的特殊性在于商业银行支付中介功能。目前商业银行借助支付中介职能，已经成为了整个社会经济活动的支付中心。
第三方支付对商业银行支付中心地位的冲击，主要为：（1）第三方支付在收付、支付结算、银行卡等中间业务方面挤压了商业银行市场，分流了商业银行的手续费收入；（2）第三方支付造成了商业银行的客户存款流失，主要是银行活期存款转化为第三方支付已收代付的沉淀资金，分流银行沉淀资金的利差收入；（3）第三方支付带走了商业银行的庞大客户群，并为支付平台奠定了大数据分析基础。
第三方支付之所以对商业银行形成上述冲击，主要是因为其同商业银行相比，具有以下优势：在支付结算方面，具有周期短、操作便捷、支付方式多样、创新能力强、支持多家银行等特点；在小额转账业务方面，操作便捷、到账及时、手续费低；在公共事业费代扣代缴业务方面，几乎支持所有银行全天候不间断服务，不受时间限制，不需要到柜台排队，业务不断丰富，方便客户管理。在互联网金融时代，正反馈机制通常发挥主导作用，金融机构一旦形成某种优势或劣势，该优势或劣势就会不断自行强化，进而出现强者更强、弱者更弱的马太效应（Matthew Effect）。根据艾瑞咨询统计，在我国支付体系中，第三方支付在零售客户和小额支付结算方面占主导地位；而在线下存取款、支票或大额支付业务中，为确保资金安全则主要依赖商业银行的支付结算系统。可以合理预测，双方的上述比较优势，将在未来支付体系中转化为马太效应。我国商业银行在国家金融体系乃至国民经济中具有特殊而重要的地位，甚至在某种程度上决定着我国国民经济的命脉和社会秩序，因此在我国金融体制以及社会经济结构不发生颠覆性变化情况下，商业银行的支付中心地位和比较优势不可能自行消失或被取代。由此分析，在未来支付体系中，商业银行支付功能不会被互联网金融颠覆，也不会与互联网金融独立并存，主导模式将是基于比较优势的分工与合作状态，即第三方支付基于其在零售客户和小额支付结算中的优势地位而专注于此类业务，商业银行则基于其在线下存取款、支票或大额支付业务的优势地位而侧重于这类业务。
2. 融资领域。融资中介是商业银行最基本的职能，其通过吸收存款、发放贷款而为社会公众提供融资中介服务。商业银行在资金融通功能上的优势地位，主要在于能够克服借贷资金在数量和期限上的不协调、融资过程中的信息不对称问题，并能够分散和转移融资风险等问题。
目前互联网金融融资模式主要有阿里小贷、众筹模式、P2B模式、P2P贷款等，这些网络融资模式具有交易成本较低、审批流程简单、贷款速度较快、信息更全面、产品更丰富等优势，更适合小微金融，主要冲击商业银行的零售贷款业务，如个人消费贷款、个人经营性贷款和小微企业贷款等。另外，互联网金融融资平台的高利率吸引了一部分风险承受能力高的客户，从而对商业银行的定期存款和理财资金造成一定影响。
互联网金融融资平台在金额、期限和审批程序上比商业银行贷款更为灵活，因而对银行融资业务造成一定冲击，但网络融资在贷款利率和资金风险上都高于商业银行，因此冲击程度比较有限。利率低、体量大是商业银行贷款的优势，对于资信较好或有中长期消费与投资需求的客户，尤其是国有大中型企业，银行贷款具有绝对优势。低风险是商业银行存款的优势，对于风险偏好较低的客户，商业银行存款和理财产品具有绝对优势。而互联网金融融资平台更适合资信较低、融资规模小、资金使用期限短以及风险偏好较高的客户。按照与上相同的理论分析，商业银行与互联网金融融资平台在未来的关系定位应该也是基于比较优势的互补性竞争关系而非替代关系，即二者各自基于上述比较优势，各自分层次、分对象、分等级地服务于其优势领域的客户。
3. 理财领域。商业银行通常为银行理财产品设定了较高的最低准入门槛，而将小额资金拒之门外，并且规定了较长的存续期，一般不允许中途退出，从而大大降低了资金流动性。
?对这些限制，互联网金融通过创新理财模式开发了若干新型理财产品，使小额资金也能享受商业银行中高端客户的收益率，并且做到了随时赎回和及时到账，提高了流动性。互联网金融在银行理财模式上的优势主要有：扩大客户群覆盖面；提供功能丰富、低成本、便捷便利的产品营销网络；推动余额资金的财富化等。其结果是互联网金融侵蚀了商业银行主渠道地位，分流了银行手续费收入，吸纳了部分银行存款及理财资金。如“余额宝”，货币基金收益加上随时在线支付、小额转账取现和信用卡还款，打破了商业银行余额资金储蓄化的格律。再如陆金所理财产品，安全性与商业银行理财相当，收益率却高于商业银行理财，其结果必然是抢占商业银行客户资源，特别是年轻客户、个人客户和中小企业客户。
目前余额宝、陆金所在理财领域与商业银行的争夺战日趋激烈。余额宝及陆金所凭借产品收益高、投资门槛较低、流动性较好等优势持续争夺银行存款和理财资金，而商业银行则试图通过提高理财收益、降低投资门槛等手段守护主导地位。未来当存款利率放开后，余额宝及陆金所等收益率优势将被逐步抵消，商业银行在理财市场中将逐渐由战略防御地位转为战略相持状态。由此分析，未来在理财领域，商业银行与第三方理财销售平台也是互补性竞争关系或者竞争性合作关系。一方面，商业银行可以采取降低代销费率、缩短赎回到账时间、自建综合理财网销平台等措施，同第三方理财销售平台竞争；另一方面，商业银行也可以扩大与第三方理财销售平台的合作，将自有的理财产品投放到第三方理财销售平台销售。换言之，在未来的理财领域，商业银行与互联网金融也将呈现为基于比较优势的共生模式。
综上，商业银行和互联网金融各自具有比较优势和劣势。商业银行关注大客户、大众市场、主流业务，难以满足小众市场的个性化需求。互联网金融由于其开放、互动的特性，以及数据重构、云计算、移动支付等技术手段的应用，能有效提高金融效率，满足中小微企业和个体消费群体的个性化服务，有助于解决金融需求的“长尾”问题，打破传统金融的“二八定律”，但互联网金融发展面临着更大的投机风险、信息与安全风险、声誉风险、监管风险和融资成本。因此，基于比较优势和马太效应分析，互联网金融与商业银行的未来格局应该是“基于比较优势的分工与合作，合作为主，竞争为辅，共生共赢”模式。
四、 互联网金融下商业银行的对策
在互联网金融的冲击下，商业银行可以基于本身优势并借鉴互联网金融的优点，采取相应对策提升市场竞争力，抵御外部冲击力，以实现共生共赢的均衡状态。本文认为，有效对策主要包括但不限于：智慧银行、在线综合金融服务平台、一体化品牌体系和金融创新实验区。
1. 客户导向的智慧银行。客户导向的智慧银行，是指以客户为中心，将感应度量、互联互通、智能洞察能力有机融入银行的业务与技术层面中，为客户提供智慧化的金融服务。随着多元智能理论和人工智能技术的成熟，建立客户导向的智慧银行既是商业银行发展的必然方向，也是商业银行抗衡互联网金融的核心竞争力。其解决方案主要为：（1）前端。银行前台需要通过多元智能技术和工具，快捷、方便和全面地获取客户信息，敏锐地洞察客户显现和潜在的金融需求。（2）中后端。银行中间环节和后台需要通过技术创新和业务流程优化，实现业务决策及其处理与客户需求的无缝对接和客户服务的完美体验。（3）集成式风险管理。在前中后台转型过程中以及未来运营服务中，银行业务线、管理线和监督线进行集成式风险管理，以统一协调并高效灵活地将业务层面风险和银行层面风险控制在风险容忍度和总体风险容量之内。
2. 在线综合金融服务平台。为了配合智能银行的功能要求，在目前阶段商业银行应该基于新旧金融业务和现行金融模式，全面提升网上银行的基础服务能力，培养业务创新能力，改造业务流程，及时完成金融产品的在线安全迁移和无缝对接，将网上银行打造为准智慧银行，即升级为集成客户体验、标准交易、战略伙伴合作与风险管理功能并为客户提供一体化金融解决方案的综合在线金融服务平台。
3. 一体化品牌体系。商业银行应以协同服务为出发点，以渠道融合为核心战略，推动银行网络渠道的融合发展，建立由“八统一”为主要内容的一体化品牌体系。“八统一”，是指统一银行文化、统一服务标准、统一业务流程、统一支持技术、统一客户体验、统一签约渠道，统一物理渠道和电子渠道的协同定位，统一集成式风险管理体系。
4. 金融创新实验区。创新是银行生命力的源泉。商业银行应该在一体化品牌体系基础上，建立金融创新团队和创新机制，在一定范围内开辟金融创新实验区，随时关注、跟踪并自行研发金融新产品、新服务、新渠道和新技术，例如家居金融服务模式、自营和跨业销售平台、语音或视频银行服务等，积极探索和尝试超前性的研究、开发、实验和实践。